디폴트옵션 지정 후 변경 가능? 수시 변경 방법과 알아야 할 주의사항
퇴직연금 디폴트옵션(사전지정운용제도)을 한 번 지정해 놓았더라도, 시장 상황이나 나의 은퇴 계획이 달라지면 상품을 변경하고 싶어집니다. 다행히 디폴트옵션은 횟수 제한 없이 언제든지 변경할 수 있습니다.
수익률을 극대화하고 노후 자산을 효과적으로 관리하기 위해 디폴트옵션을 변경하는 방법과 이때 꼭 알아야 할 주의사항을 정리해 드립니다.
1. 디폴트옵션 지정 후 변경, '수시'로 가능하다
결론부터 말하면, 퇴직연금 가입자는 디폴트옵션으로 운용 중이거나 지정만 해 놓은 상품을 **언제든지, 횟수 제한 없이** 변경할 수 있습니다.
변경의 두 가지 유형
디폴트옵션 변경에는 크게 '향후 만기 자금에 대한 지정 변경'과 '현재 운용 중인 자금의 상품 교체' 두 가지가 있습니다.
| 변경 유형 | 내용 | 특징 |
|---|---|---|
| **지정 상품 변경** | 앞으로 만기가 도래하거나 신규로 입금되는 적립금에 적용될 **디폴트옵션 상품 자체**를 변경하는 것. | 기존에 운용 중이던 자금은 그대로 두고, 향후 자금에만 새 상품이 적용됩니다. |
| **운용 자금 교체** | 기존 디폴트옵션 상품에 묶여 운용 중인 적립금을 **다른 상품**으로 직접 옮기는 것. (Opt-Out 또는 매도 후 재매수) | 기존 상품을 매도(환매)하고 새 상품을 매수해야 하므로, 환매 수수료나 시장 상황을 고려해야 합니다. |
2. 디폴트옵션 수시 변경 방법
디폴트옵션 상품을 변경하는 과정은 일반적으로 온라인(모바일 앱, 웹사이트) 또는 오프라인 지점에서 가능합니다.
- 금융사 접속 및 로그인: 퇴직연금을 운용 중인 금융사(은행, 증권사, 보험사)의 퇴직연금 시스템에 접속합니다.
- 디폴트옵션 메뉴 이동: DC형 또는 IRP 계좌 관리 메뉴에서 '디폴트옵션 지정/변경'을 선택합니다.
- 새 상품 선택 및 지정: 새로 적용할 디폴트옵션 상품(예: 고위험 TDF → 중위험 BF)을 선택하고 지정합니다. **이 과정만으로는 기존 운용 자금은 변경되지 않습니다.**
- 기존 자금 처리 결정 (선택 사항):
- **잔여 자금 유지:** 기존 상품에 있는 적립금은 만기까지 그대로 둡니다.
- **자금 교체 (Opt-In/Opt-Out):** 기존 상품을 매도(환매)하고, 매도된 현금성 자산을 현금성 자산으로 둔 후, 새로 지정한 디폴트옵션 상품을 **직접 매수(Opt-In)**하는 방식으로 즉시 운용을 시작할 수 있습니다.
3. 디폴트옵션 변경 시 반드시 알아야 할 주의사항
상품을 바꿀 때는 편리함 뒤에 숨겨진 몇 가지 중요 사항을 놓쳐서는 안 됩니다.
1. 기존 운용 자금은 자동으로 바뀌지 않는다
가장 중요한 점입니다. 디폴트옵션을 A에서 B로 변경해도, **이미 A 상품에 투자되어 운용 중인 적립금**은 그대로 A에 남습니다. 새로운 디폴트옵션(B)은 **앞으로 만기가 도래하는 자금이나 새로 입금되는 부담금**에만 적용됩니다.
💡 전체 적립금을 즉시 변경하려면: 기존 A 상품을 **수동으로 매도(환매)**하고, 매도된 현금성 자산을 B 상품으로 **직접 매수(Opt-In)**하는 별도의 운용 지시가 필요합니다.
2. 상품별 환매 및 수수료 주의
펀드 형태의 디폴트옵션 상품(TDF, BF)을 매도할 때는 **환매 수수료**가 발생할 수 있습니다. 또한, 환매 후 실제 돈이 현금성 자산으로 들어오기까지 **영업일 기준 2~4일의 기간**이 소요되므로, 이 기간 동안 시장 상황 변화에 노출될 수 있다는 점을 고려해야 합니다.
3. 잦은 변경은 오히려 독
디폴트옵션은 **장기적인 노후 자금 운용**을 위한 제도입니다. 단기적인 시장 변동(예: 지난달 수익률이 조금 떨어졌다고)에 따라 너무 자주 상품을 변경하면, 오히려 높은 수수료만 지불하고 복리 효과를 저해할 수 있습니다. 변경은 **은퇴 계획이나 투자 성향에 큰 변화**가 생겼을 때 신중하게 결정하는 것이 좋습니다.
4. 포트폴리오 개별 운용은 불가
디폴트옵션 상품은 여러 자산이 묶인 **하나의 포트폴리오**입니다. 따라서 포트폴리오 내부에 있는 개별 구성 상품(예: TDF 내의 미국 주식 펀드)만 따로 매도하거나 비중을 조절하는 것은 **불가능**합니다. 운용 지시는 오직 디폴트옵션 **포트폴리오 전체**에 대해서만 가능합니다.
