IRP 금리 비교: 은행 vs 증권사, 내게 유리한 원리금 보장 상품 찾기

IRP(개인형 퇴직연금)는 연말정산 혜택을 위한 세액공제 납입액과 퇴직금을 모아두는 노후 자금 통장입니다. 투자 위험을 최소화하고 싶거나, 은퇴 시점이 가까워 안정적인 운용이 필요할 때는 원리금 보장형 상품을 선택하는 것이 좋습니다.

IRP 원리금 보장 상품의 대표적인 예는 금융기관의 정기예금입니다. 하지만 예금 금리는 IRP를 취급하는 금융기관(은행, 증권사)별로, 또 상품별로 모두 다릅니다.

이 글에서는 IRP 금리 비교의 핵심을 짚어보고, 은행과 증권사 중 내게 더 유리한 원리금 보장 상품을 선택하는 실전 가이드를 제공합니다.

1. IRP 원리금 보장 상품의 종류와 특징

IRP 계좌에서 선택할 수 있는 원리금 보장 상품은 다양합니다. 그중 금리 비교의 주요 대상이 되는 것은 '예금'입니다.

핵심: 가장 흔하게 활용되며 금리 비교가 명확한 것은 IRP 제휴를 통해 판매되는 은행 및 저축은행의 정기예금입니다.

많은 사람이 IRP 금리는 은행이 가장 높을 것이라고 생각하지만, 실제로는 그렇지 않습니다. 은행과 증권사 모두 다양한 금융기관과 제휴하여 예금 상품을 제공합니다.

IRP 사업자 유형	주로 제공하는 예금 상품	금리 비교의 특징
은행	자체 예금 상품 위주, 일부 타 저축은행 제휴	주거래 은행 금리가 높을 수 있으나, 전반적으로 낮은 편
증권사	다양한 은행 및 저축은행 예금과 제휴	다양한 저축은행 예금을 제공하여 상대적으로 높은 금리 제시 가능

결론: 원리금 보장 상품의 금리(이자율)만 놓고 본다면, 여러 저축은행 상품까지 선택지에 포함된 증권사 IRP가 더 높은 금리의 예금을 제공할 가능성이 높습니다.

IRP의 최종 수익률은 금리뿐만 아니라 운용/자산관리 수수료에 의해 결정됩니다.

금융사 유형	수수료 정책	장기 수익률 영향
은행	수수료를 부과하는 경우가 많음	금리가 높아도 수수료로 인해 실질 수익률 저하 가능
증권사	온라인 개설 시 수수료 면제가 일반적	금리도 높고 수수료도 없어 최종 수익률이 유리함

최종 결론: 안정적인 원리금 보장을 원하더라도, 수수료가 면제되는 증권사 IRP를 개설하고 그 안에서 가장 높은 금리를 주는 제휴 저축은행 예금을 선택하는 것이 가장 유리한 전략입니다.

IRP 계좌의 예금 상품은 5천만 원까지 예금자 보호를 받습니다. IRP 적립금이 5천만 원을 초과한다면, 여러 IRP 계좌로 분산하여 예금자 보호를 받는 것이 안전합니다.

IRP 예금은 만기가 정해져 있습니다. 만기 도래 시 운용 지시가 없으면, 해당 자금은 대기성 자금(현금)으로 남아 수익이 발생하지 않습니다. 상품 선택 시 만기 시 동일 상품으로 자동 재예치가 되는지 확인하거나, 디폴트옵션을 지정해야 합니다.

만기된 자금이 방치되는 것을 막기 위해, IRP 가입자는 반드시 **디폴트옵션(사전지정운용제도)**을 지정해야 합니다. 예금 만기 후에도 운용 지시가 없으면 사전에 지정한 상품(예: 고금리 예금 또는 TDF)으로 자동 운용됩니다.